你有没有遇到过想买保险，但是未来那么多不确定，不知道从哪里开始买？
有没有遇到过，资金有限，买了一个保险之后后悔应该买另外一个？

那么我们应该怎么买保险呢？
下面的分析主要来源于大都会人寿的Agency Director： 韩陆

回答这个问题，先要理清楚保险保障的风险种类。

大病（72.18%）， 意外伤残， 死亡（100%），养老（84%）

（）中的是人一生中遇到这个情况的概率

人一生中得大病重疾的概率高达72.18%， 死亡的概率是100%， 能活到60岁养老的只有84%，早亡的16%里面， 有12%是病故，4%是意外。（基于最近的统计数据）

购买的逻辑

那么有了种类，我们得寻找一个逻辑主线： 时间发生的先后

对于能买保险的您来说，明天不会发生的是什么？ 是不是养老，于是我们把养老放到第四位

剩下是不是死亡？ 我们需要把死亡分成早亡(16%) 和驾鹤西去（财富传承）两个类型分开谈。
对于驾鹤，一般是不是在养老后面？ 于是我们把财富传承放到第5位。

那么早亡跟大病，意外的顺序呢？

参考我们上面的分析，早亡的原因是疾病和意外，于是早亡变成了第三名。
剩下的是大病和意外伤残了。按照发生的概率，大病更容易发生，所以大病排第一，意外排第二。但是通常意外会有大的杠杠，比如低保费高保额，所以通常采用大病和意外组合的方案。
于是我们得到了下面的优先级

（大病重疾，意外伤残）， 早亡， 养老， 财富管理

我们再回忆一下自己买的保险，如果把有限的钱配置在低级别的产品上，是不是更容易后悔？

一个小问题： 孩子的教育金应该排在哪？

购买保险的原则

1. 人优先于财
2. 大人优先于小孩
3. 重保额，轻保费
4. 重服务，轻产品
5. 按照优先级：病，残，早亡，教育，养老， 财富

其他一些比较有意思的点：

保险究竟保的是哪些风险？

保险是骗人的吗？

工具本身会骗人吗？对保险的误解来自于信息差
比如地震，财险的地震是免责条款，寿险是可以理赔的

比如自杀，寿险要求两年之后，经过了两年，当时轻生的念头还在吗？

比如大街上走路突然摔倒了，算意外吗？从保险条款的描述上，一般是不算的~

保险公司的收益究竟从哪里来的？三差

三差类型	对比维度	盈利条件
死差	实际死亡率 vs 预定死亡率	实际死亡率 < 预定死亡率
利差	实际投资收益率 vs 预定利率	实际投资收益率 > 预定利率
费差	实际费用率 vs 预定费用率	实际费用率 < 预定费用率

• 早期保险市场：以死差益为主（如传统寿险），因风险定价能力是核心竞争力；
• 成熟保险市场：以利差益为主（如分红险、万能险），因投资收益成为差异化关键；
• 互联网保险时代：费差益占比提升（如线上销售压缩渠道费用），同时通过大数据优化死差定价。

保险公司的养老保险为什么能做到年化 4% 以上？ 现在一年期的定期存款利率才 1%。

资金运作的 “时间杠杆”

久期匹配下的收益积累